I started this project when we were looking into our options for getting a mortgage loan for a new house. The Hypotheekverkenner or Mortgage Explorer in English calculates the total interest paid over the duration of a mortgage and can perform Monte Carlo simulations to give you an impression of what may happen over the years if you have a variable interest rate.
Because the Hyptheekverkenner is only available in Dutch, the rest of this page will be in Dutch as well.
Welkom bij de Hypotheekverkenner
Dit project vindt zijn oorsprong in onze zoektocht naar een hypotheek voor een nieuwbouwwoning. Ik wilde graag de verschillende hypotheekopties zelf doorrekenen om te doorgronden wat er onder schuil gaat, en wat de consequenties zijn van bepaalde keuzes. Wij hebben ons destijds laten adviseren door een professioneel en onafhankelijke hypotheekadviseur, maar het is verstandig om zelf kritisch te blijven en dit soort (complexe) financiële producten te snappen voordat je de krabbel op papier zet.
Om je daarbij te helpen is er nu De Hypotheekverkenner, een gratis Windows applicatie die je helpt om je hypotheek inzichtelijk te maken.
Let wel op: Deze applicatie is als hobbyproject ontwikkeld. Aan het gebruik van deze applicatie kunnen geen rechten worden ontleend. Neem contact op met een professioneel hypotheekadviseur of je bank voor hypotheekadvies.
Download de Hypotheekverkenner
Versie 1.0.0 20211024 is hier te downloaden voor Windows.
Om de Hypotheekverkenner te installeren, download de zip-file via de link.
Pak de zip-file uit en voer “Hypotheekverkenner Installer.msi” uit. Deze wizard leidt je door het installatieproces heen. Op je bureaublad zal een snelkoppeling verschijnen om de Hypotheekverkenner te starten.
De Hypotheekverkenner kan rekenen met de volgende zaken:
Hypotheekvormen
- Annuïteiten
- Lineair
- Aflossingsvrij
Rente-types
- Variabel
- Vast voor bepaalde tijd
- Vaste rente met herwaardering zodra de waarde van de hypotheek daalt ten opzichte van de waarde van de woning.
Simulatie
Naast de standaard doorrekening van een hypotheek, kan de Hypotheekverkenner ook helpen met het inzichtelijk brengen van de mogelijke veranderingen in de hypotheekrente. Hiervoor wordt een zogenaamd Random Walk algorithme gebruikt, waarin de rente langzaam van maand tot maand verandert. De verandering van de rente is volledig willekeurig. De Hyptheekverkenner herhaalt deze simulatie maximaal 1000 keer om je een idee te geven van de mogelijke bandbreedte. Dit noemen we een Monte Carlo simulatie.
Hoe werkt de Hypotheekverkenner
Stap 1. De hypotheeksom en de rentetarieven
Om te rekenen aan een hypotheek moet de Hypotheekverkenner weten wat de hypotheeksom is die je nodig hebt, de huidige waarde van de woning en de huidige rentetarieven. Kijk bijvoorbeeld op Hypotheekrente.nl om de huidige rentetarieven op te zoeken. Je hebt voor de Monte Carlo simulaties de rente voor een hypotheek met variabele rente (die per maand kan veranderen) nodig en die voor een hypotheek met een vast rente percentage met de maximale loopduur van 30 jaar.
Stap 2. Hypotheekscenario’s definiëren
Als je de Hypotheekverkenner opstart, staat er standaard een voorbeeld ingeladen. Als je deze niet wilt gebruiken, klik dan met de rechtermuistoets op de regel en selecteer “Verwijder deze hypotheek”.
De Hypotheekverkenner kan meerdere scenario’s in één keer doorrekenen. Op deze manier kun je meerdere opties makkelijk vergelijken.
Stap 2.1. Een nieuw scenario aanmaken
Klik met de rechtermuisknop in het “scenariovenster” en klik in het menu dat verschijnt op “Voeg hypotheek toe”. Er verschijnt nu een nieuwe regel in het venster met een standaard bouwblok–een zogenaamde hypotheekperiode.
Stap 2.2. Het scenario definiëren
Een hypotheek bestaat uit één of meerdere aaneengesloten hypotheekperioden. Een hypotheekperiode heeft een paar belangrijke kenmerken:
- Het hypotheektype
- De looptijd
- Het rentetype
- Het rentepercentage
Deze informatie is nodig om uit te rekenen hoeveel je per periode betaalt en hoe snel je hypotheek afloopt. Daarnaast is er nog een optionele optie die je kunt toevoegen: een verandering van de rente, als de waarde van de hypotheek lager is dan de waarde van de woning. Sommige hypotheekverstrekkers verlagen bijvoorbeeld je rentepercentage als je 15% van de hypotheek hebt afgelost.
Stap 2.2.1 Een hypotheekperiode configureren
Om je hypotheek te definiëren, dubbelklik je op het bouwblok. Een nieuw venster verschijnt waarin je het bouwblok kunt configureren. Hier selecteer je met de uitklapmenu’s de gewenste instellingen. Als de geselecteerde hypotheekperiode de eerste is van de hypotheek, dan kun je het vakje “simuleer startrente” niet selecteren. De Hypotheekverkenner gebruikt dan het rentepercentage wat je hebt ingevuld bij “startrente”. Als je het dit vakje wel aanvinkt, dan gebruikt De Hypotheekverkenner de Monte Carlo simulatie om te bepalen wat de rente in de toekomst zou kunnen zijn.
Stap 2.2.2. Een extra hypotheekperiode toevoegen (optioneel)
Bestaat je hypotheek uit meerdere periodes (bijvoorbeeld eerst 10 jaar vaste rente, en daarna 20 jaar variabel)? Dan moet je een extra hypotheekperiode toevoegen. Hiervoor klik met de rechtermuisknop op de regel en selecteer je in het menu dat verschijnt “Voeg hypotheekperiode toe”.
Stap 2.2.3. Een hypotheekperiode aanpassen
Als je een bestaande hypotheekperiode wilt wijzigen, kun je dubbelklikken om het configuratiescherm te openen. Wil je snel één parameter wijzigen (bijvoorbeeld snel de looptijd aanpassen), klik dan met de rechtermuisknop op de hypotheekperiode.
In het scherm hieronder hebben we drie voorbeeldhypotheken gedefinieerd.
- Een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar en een vast rentepercentage van 2.3 %.
- Een samengestelde hypotheek met een totale looptijd van 30 jaar. Het eerste deel is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 10 jaar en een vast rentepercentage, het tweede deel heeft een variabel rentetarief.
- Een lineaire hypotheek met een vast rentepercentage van 2.3% en een looptijd van 30 jaar.
Stap 3: Berekenen
Een berekening starten is simpel. Klik op de knop “Bereken” in het hoofdscherm.
Stap 4: De resultaten bekijken
Zodra de berekening is afgerond, verschijnt automatisch het resultatenvenster. Afhankelijk van het aantal ingestelde simulaties en het aantal scenario’s, kan dit even duren. Heb geduld.
Stap 4.1: De samenvatting
Het Resultatenscherm bevat drie tabbladen. Op tabblad “Samenvatting” worden de doorgerekende hypotheken in een grafiek en in een tabel samengevat.
De tabel toont het minimale bedrag per maand, het maximale bedrag, de totale hoeveelheid rente die je betaalt en het totaal bedrag dat je uiteindelijk moet betalen. Als er een variabele rente verwerkt zit in je hypotheekscenario, dan staan tussen haakjes de minimum en maximum waardes van de doorgerekende trajecten. Bijvoorbeeld: je hebt een hypotheek opgebouwd met eerst 10 jaar vaste rente die wordt gevolgd door 20 jaar variabele rente. De Hypotheekverkenner rekent maximaal 1000 mogelijke trajecten door. In een gunstig traject blijft de rente de komende 30 jaar laag. In het ergste geval schiet de rente hard omhoog. De resultaten van de twee extremen worden tussen haakjes getoond in de tabel.
Stap 4.2: Per scenario
Op tabblad “Scenario” kun je de resultaten per scenario bekijken.
Als je hypotheekscenario een variabel rentetarief bevat, dan tonen de grijze banden de mogelijke bandbreedte die in de simulatie zijn voorgekomen. In de uitklapmenu’s kun je selecteren welke resultaten je krijgt te zien.
Stap 4.3: Rentesimulatie
Ben je nieuwsgierig naar de gesimuleerde rentepercentages? Dan kun je op tabblad “Rentesimulatie” de rente bekijken voor het rentepercentage voor 30 jaar rentevast. Dit kan je helpen om te resultaten te beoordelen of in perspectief te plaatsen.
You must be logged in to post a comment.